Bei bereits bestehenden Versicherungsverträgen sollte die Versicherungsgesellschaft über den Eintritt der Freiberuflichkeit informiert werden, das betrifft vor allem Autoversicherungen. Private Haftpflicht- und Rechtsschutzversicherungen können teurer werden.
Für Lektoren, aber auch für Layouter, Autoren und Übersetzer bietet die Künstlersozialkasse (KSK) die Möglichkeit, einen ähnlichen Schutz der gesetzlichen Sozialversicherung zu genießen, wie ihn Arbeitnehmer haben. Nähere Informationen zur KSK finden Sie auch hier auf der VFLL-Website. Vermögensschäden bei einem Kunden können entstehen, wenn ein Lektor beim Korrigieren oder Verfassen eines Textes Fehler übersieht. Solche Schäden sind etwa Satz- und Druckkosten für die erneute Produktion einer Broschüre, Anwalts- und Gerichtskosten oder auch der Imageverlust eines Auftraggebers. Gegen dieses Risiko können sich Lektoren durch eine Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung absichern. Der VFLL gibt keine grundsätzliche Empfehlung für den Abschluss einer solchen Versicherung, hat aber für all diejenigen, die sie abschließen möchten, mit der ERGO Versicherung einen Gruppentarif vereinbart, der nur für Verbandsmitglieder gilt. Nähere Informationen erhalten VFLL-Mitglieder unter dem Menüpunkt „Lektoreninfos  “ im passwortgeschützten Bereich dieser Website.
Eine Betriebs- bzw. Berufshaftpflichtversicherung ist bei Mitarbeitern im Büro sowie häufigen Kundenkontakten im eigenen Büro oder extern sinnvoll. Kombinationen aus Privat- und Berufshaftpflicht werden ebenfalls angeboten.
Hausratversicherung: Wer eine selbstständige Tätigkeit von zu Hause ausführt, sollte mit seinem Versicherer abklären, ob PC/Drucker in der Hausratversicherung mitversichert sind.
Für eine private Altersabsicherung ebenso wie für die Berufsunfähigkeit gibt es heute auf dem Markt eine Fülle an sehr unterschiedlichen Modellen, die der jeweiligen privaten Situation Rechnung tragen sollten. Es lohnt sich, Anbieter und Leistungen genau zu vergleichen. Derzeit gibt es für VFLL-Mitglieder sowie deren Familienangehörige die Möglichkeit, Verträge beim Presseversorgungswerk abzuschließen. Die sogenannten Gruppenverträge boten in der Vergangenheit solide Bedingungen für Geldanlagen. Betriebliche Rechtsschutzversicherungen sind teuer, bereits bestehende private Rechtschutzverträge werden bei Eintritt der Selbstständigkeit teurer, da Freiberufler in eine andere Wagnisklasse eingestuft werden. Wer eine solche Versicherung abschließen möchte, sollte sich genau nach den Konditionen erkundigen. So kann eine Häufung von Schadensfällen zur Kündigung führen. Für VFLL-Mitglieder besteht die Möglichkeit einer kostenlosen juristischen Erstberatung seitens eines fachkundigen Anwalts.
tkp/dml/gtr
Angesichts der Dauerkrise der staatlichen Rentensysteme ist es heute überlegenswert, eine private Zusatzversorgung für die Alterssicherung abzuschließen. Welches der hier vorgestellten Modelle man letztendlich in Anspruch nimmt, sollte man allerdings erst nach einer sorgfältigen Bestandsaufnahme über die Höhe der zu erwartenden staatlichen Rente und die gesamte persönliche Finanzsituation entscheiden.
Nach dem Alterseinkünftegesetz (seit Januar 2005) sind 60 % der Beiträge zur privaten sowie zur gesetzlichen Altersversorgung unter bestimmten Voraussetzungen und Beachtung einer Höchstgrenze steuerlich abziehbar (monatliche Rente vorgesehen statt Auszahlung in einer Summe; Rente wird frühestens ab dem 60. Lebensjahr gezahlt; die Leistungen dürfen vorher weder verfügbar, beleihbar noch vererbbar sein usw.). Dem steuerlichen Anreiz während der Berufstätigkeit steht allerdings die Besteuerung dieser Renten im Alter gegenüber. Die Vor- und Nachteile müssen sorgfältig abgewogen werden.
Es existieren vier Basismodelle, die sich auf verschiedene Weise zur Ergänzung der staatlichen Rente eignen: - Private Rentenversicherung
- Riester-Rente
- Rürup-Basisrente
- Sparplan Aktienfonds
Sie unterscheiden sich besonders im Hinblick auf folgende Fragen: - Sicherheit der eingezahlten Beträge
- Höhe der Rendite
- Flexibilität der Beiträge
- Steuerliche Vorteilhaftigkeit
- Rentenzahlung als Einmalzahlung oder als Auszahlplan
- Auszahlungsmöglichkeit im Ausland
- Auswirkungen von Hartz IV
- Beginn der Auszahlung
- Regelung für Todesfall/Erben
Wichtig: Auch als Selbstständige können freie Lektorinnen und Lektoren einen eigentlich nur für angestellte Arbeitnehmer vorgesehenen Riester-Renten-Vertrag abschließen – sofern sie Mitglied in der Künstlersozialversicherung sind und Beiträge an die Künstlersozialkasse abführen.
Die Riester-Angebote (www.deutsche-rentenversicherung-bund.de), die neben steuerlichen Vorteilen auch garantierte staatliche Grund- und Kinderzulagen beinhalten, unterscheiden sich vor allem im Hinblick auf die Kosten und auf die Art der Kapitalanlage. Konservativ, aber gut berechenbar sind die Riester-Banksparpläne. Börseninvestments (mit mehr oder weniger Aktienanteilen) finden sich unter den Fondssparplänen. Bei den Rentenversicherungen gibt es die klassische Variante mit garantierter Mindestverzinsung und Überschüssen. Möglich ist auch eine Mischung aus Rentenversicherung und Fondsinvestment. Die garantierte Leistung sinkt hier aber teilweise auf den Erhalt des eingezahlten Geldes. Dafür kann man auf eine höhere Rendite hoffen.
Für Jüngere sind Fondsvarianten am besten geeignet, die zwar riskanter sind, aber dafür höhere Renditechancen bieten. Dagegen sind Rentenversicherungen wegen der mäßigen Rendite weniger geeignet. Für Ältere sind die sicheren Bankprodukte, z.B. Banksparpläne, am besten, Rentenversicherungen lohnen sich oft wegen der hohen Kosten nicht. Die Angaben zum Alter in der folgenden Tabelle sind nur Richtwerte. Wer unsicher ist, sollte sich lieber beraten lassen.
| Alter | am besten geeignete Rentenvariante | | 30 | Fondsvariante | | 40 | Fondsvariante und klassische Rentenversicherung | | 50 | Banksparpläne |
In der folgenden Tabelle werden die unterschiedlichen Rahmenbedingungen deutlich:
| Wichtige Aspekte/ Rahmenbedingungen | Private Rentenversicherung (priv. Anbieter) | Riester-Rente | Rürup-Basisrente | Sparplan / Aktienfonds | | Sicherheit | ja | ja | ja | ? | | gute Rendite? | ? | ? | ? | Chance | | flexible Beiträge? | ja | ja | ja | ja | | steuerliche Vorteile? | im Rentenalter | möglich | ja | noch ja, aber wie lange? | | Rente auszahlbar in einer Summe? | ja | 30 % als Summe | nein | beliebige Entnahmen (es kann auch eine sofort zahlbare Rente gekauft werden) | | Auszahlung im Ausland möglich? | ja | ja (evtl. abzgl. Steuer) | ja | ja | | Hartz-IV-sicher? | × | nur Zulagen sicher! | ja | nur innerhalb des festgelegten Freibetrags | | Abruf flexibel zw. 60–67 Jahren? |
ja | abhängig von DRV + KSK gleichzeitig | ja | ja | | Regelung für Todesfall/Erben | ja | ja | begrenzt | ja |
Wer sich unverbindlich beraten lassen möchte oder zunächst eine Bestandsaufnahme seiner persönlichen Rentensituation wünscht, kann sich an den Bundesverband unabhängiger Finanzdienstleisterinnen wenden. Auf der Webseite des Verbands kann man gezielt eine Beraterin im näheren Umkreis suchen. Das Angebot richtet sich vorrangig an Frauen. Männer dürfen trotzdem gern nachfragen.
Gabi Trillhaas
Stand: April 2012 | 
